在传统金融服务时代，亲友借债是人们解决资金困难的主要途径。“贷款”这种方式非常少见，欠了亲朋好友的钱很正常，欠了银行的钱，好像遇到了多大事一样。就算利息不是很高，人们对银行贷款也存在着一种畏惧心理，似乎贷款就意味着掉进“无底洞”。

　　这种观念之下，贷款很难像其他产品服务一样走进千家万户，而是被极其郑重地对待，贷款就像是在完成某项仪式。而且在很多人的认识里面，银行贷款就是银行贷款，没有更加详细的区分和选择。

　　然而，随着国人信贷消费观念的改变，这一现象已经一去不复返：

　　易观发布的《2017年中国消费信贷市场发展报告》显示，我国消费信贷保持快速增长，截至2017年末，消费信贷(不含房贷)市场规模将达9.80万亿元，占GDP比例的12.32%。同时，数据显示，截止2018年一季度末，我国信用卡授信总额为13.14万亿元。

　　随着整个社会信用产品的发展和信用观念的改变，人们对于“欠钱”已经不再畏之如虎，而是开始合理利用。与之同时，贷款也被正确认识——与存款、理财甚至消费品一样，只是一种服务于我们生活的产品，而且这种产品种类丰富、各不相同。以榕树智慧金融服务平台为例，一个平台上面，就有近100种贷款产品，超过200种信用卡。

　　以前是没得选，现在则是面对海量产品，不知道选哪个好。于是，起到把控、精选、匹配作用的贷款服务平台就应运而生。

　　贷款服务平台与普通平台不同的地方在于，贷款是一种特殊的产品，必须通过大数据风控、智能匹配等高技术手段，才能保证将好的产品送到优质的用户手里。

在整个过程中，智慧服务应运而生，以榕树平台为例：

　　1、遴选合规产品和平台

　　市面上流通的海量产品品质参差不齐，有优质产品，也有不合规的“套路”产品。智慧服务首先要做到的是制定产品准入机制，就像是大型商超一样，不能上架假冒伪劣产品。

　　榕树平台对于金融机构的准入机制有很明确且严格的设限，所有接入榕树的产品，必须是持牌、且合规的产品。此外，榕树还建立了精确的匹配机制：信用度越高的用户，可以得到越优质的金融服务，包括但不限于放款额度更高、平均利息也更低的产品。

　　目前，榕树平台提供现金分期、消费贷款、信用卡申请等一系列精准、便捷的线上金融服务。目前，已经有包括光大银行、万达金融、百度金融、国美金融、数禾科技、玖富金融等近100家金融机构进驻榕树。

　　2、降低金融机构风险

　　遴选好的产品，同时也要优选用户。事实上，优选用户即金融服务中最核心的内容——风控。

　　榕树的风控能力主要基于强大的技术能力和百融深厚的数据分析能力支持。在人工智能的支持下，用户在榕树平台注册账号后，平台能够基于用户提交的基本信息资料进行第一轮征信预审评级，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，做出用户画像。

　　风控环节上，用户画像的真实度越高，越有利于为平台上各大金融机构资金提供保障。也就是说，榕树平台从一开始就将达不到贷款资质的用户筛查出来，大大提高了优质用户与平台合作机构的触达率和需求匹配率，降低合作机构的风险。

　　3、精准匹配产品和用户

　　就算产品是合规的，用户是优质的，也仍旧无法保证用户就能获得最适合其需求的产品。没有智慧服务参与的情况下，很多人手机上都会安装很多贷款应用，多方注册，最后好不容易选择了一个自己满意的产品，却被告知审核不通过，无法放款。办理信用卡也是一样。

　　而榕树平台有针对性地为不同用户量身推荐适合他们的金融产品。基于对用户资质和风险的精准匹配，榕树已经实现了在平台产品展示上的个性化定制。

　　榕树贷款APP内有显眼的“智能选贷款”选项，用户可以选择借款金额、还款期限，并选择自己可以提供的芝麻分、信用卡、公积金、社保等12项资料，智能匹配相关产品。也就是说，榕树平台使得每一个用户所看到的的产品就是最适合其自身需求且经济划算的。

　　4、加强贷后管理和服务

　　对于大多数产品而言，售后服务非常重要，贷款产品由于存在后续手续，服务也更为重要。因此，榕树平台将单纯的获客服务，延伸至全周期服务。

　　对于金融机构来说，榕树不仅有源源不断的优质流量，而且还能够为合作伙伴搭建风控模型，并且能够提前制定催收策略，提供资产保全服务。接入榕树平台，就进入到金融全链条服务体系的范畴，无论是贷前、贷中还是贷后，都能享受到优质的金融服务。

　　通过上述四个方面的作用我们会发现，过去几年，正是技术创新和模式创新在金融服务领域同时发生，让“贷款”从畏惧、疏远的“仪式”，变成选用产品的“日常”。随着技术的进一步发展，相信这种高技术含量的产品，会进一步走入并改善人们的生活。