榕树平台：从政府工作报告看普惠金融

　　3月5日上午9时，十三届全国人大二次会议在人民大会堂开幕，他在宣布2019年政府工作任务时表示，要“激励加强普惠金融服务”，“壮大数字经济”。

　　纵观近几年的政府工作报告，一直有提到“互联网金融”：

　　2014年，互联网金融首次登上政府工作报告，明确指出“促进互联网金融健康发展”。

　　到了2015年，政府工作报告两次提到互联网金融。在回顾2014年工作时，用“异军突起”来描述2014年的互联网金融;在展望2015年工作时，政府工作报告延续了2014年“促进互联网金融健康发展”的表述。

　　从2016年开始，政府工作报告中关于互联网金融的表述逐步从“促进健康发展”转变为强调互联网金融风险及监管。2016年政府工作报告中明确提出，“规范发展互联网金融”。

　　2017年，政府工作报告进一步强调了“风险”问题，称“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”

　　2018年，政府工作报告继续强化了对互联网金融行业乱象的整治和监管，提出“严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动。加快市场化法治化债转股和企业兼并重组。加强金融机构风险内控。强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管”。

　　从提法和描述改变中，我们能够看到互联网金融从诞生到快速发展，再到调整洗牌的整个脉络。经过2018年，互联网金融逐渐完成转型升级，正在顺着科技金融的方向发展。这样的改变，也体现在了今年的政府工作报告中。

　　李克强总理提出，要激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。深化大数据、人工智能等研发应用，壮大数字经济。

　　事实上，“大数据”、“人工智能”等技术已经被广泛认可为改善升级金融服务体验的有效途径之一，受到了很多金融服务企业的重视，在很多普惠金融产品中得到了很好的应用。

　　科技是普惠金融的唯一出路

　　全国政协委员刘尚希在接受媒体采访时表示，通过金融科技，零人工干预就可以动态了解小微企业的经营情况，解决了原有的信息不对称的问题。“通过调研发现，有些金融机构对小微企业贷款的额度不大，可能仅几万元。目前依靠智能风控系统，这样的贷款已经可以做到零人工干预，成本低、效率高，对金融机构来说也有盈利。”在刘尚希看琰，依靠金融科技发力，是解决小微企业融资贵的重要途径。

　　百融金服CEO张韶峰表示，科技是普惠金融、消费金融的唯一出路。在张韶峰看来，大数据+人工智能是普惠金融与消费金融中的核心科技。“大数据提升了信息的丰富度，而人工智能则提升了信息的利用效率与效果。“大数据与人工智能是一枚硬币的两面，大数据是新时代的能源与原材料，人工智能是提升能量利用效率与效果的工具”。

　　作为百融金服旗下的智慧金融服务平台，榕树贷款即在利用大数据和人工智能进行风控和匹配方面做出了重要成果：

　　大数据风控，精选普惠对象

　　普惠金融的核心之一是精准普惠，只有找到真正有资质、有需求的用户，金融服务能够长久持续、普惠大众。因此，贷前风控较贷后管理更为重要，榕树平台所做的，就是将风控前置到营销端。

　　推荐信贷产品之前，榕树平台借助百融深厚的数据分析能力，能够对客群进行预先信用评级，立体式定位他们的消费能力和贷偿能力，然后对符合不同金融产品风控要求的用户，精准匹配合适他们的金融产品。

　　也就是说，用户提交需求以后，榕树平台就已经根据其消费场景、消费能力、职业属性等进行提前画像，全面评估该用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。风控足够好，才能降低机构风险，保证在尽可能普惠大众的同时，实现可持续发展。

　　智能匹配，精准对接用户

　　传统贷款模式和网络化贷款模式下，用户需要“货比三家”，最后才能够找到最适合自己的贷款产品。而且，贷款产品不同于传统商品，用户每一次比较，都需要注册、登录、提交资料，非常繁琐。

　　因此，提高匹配度和成功率是提升金融服务体验的重要环节。现在，人工智能技术下的匹配模式则可以解决这个问题。榕树推出了“千人千面”精选服务，通过人工智能有效地分配适合的用户和金融产品对接，提高信贷核准的效率。

　　相当于榕树运用人工智能算法，提前一步给用户提供了参考建议，避免了部分用户面对海量产品无从下手的选择困境，同时也避免一些不具备某产品申请资格的用户，反复申请所造成时间和精力的浪费。

　　可以预见的是，未来几年，普惠金融仍将是金融行业的重要拼图，金融服务机构和企业在此领域大有可为。而大数据和人工智能技术，就是打开新普惠金融大门的金钥匙。