平安普惠：消费者金融能力提升是解决小微信贷问题的核心秘钥

　　由于新冠疫情疫情，全国中小微企业经营承压，小微信贷从未像当前这样被社会高度重视。“力争2020年全年普惠型小微企业贷款新增2万亿元，增速高于各项贷款平均增速”的小微信贷年度目标之下，小微企业融资仍然存在“小微不微”的供需结构性失衡。平安普惠认为，必须在小微信贷供给者的商业可持续性前提下，解决这种失衡，而小微信贷消费者金融能力提升是解决小微信贷问题的核心秘钥。

　　平安普惠认为，小微信贷消费者与供给者结构性失衡不是静态行为，而是伴随小微企业成长阶段、信贷供给者能力的发展变化、市场供需结构而不断变化的动态不对称。这种“动态不对称”最终体现为“三个复杂”——自我认知复杂、风险识别复杂、供需匹配复杂。

　　其中“自我认知复杂”，体现在小微企业成长维度。中国小微企业的生存周期约为2.5年，小微企业主普遍缺乏成熟的企业经营管理技能，企业经营风险普遍存在，且经营风险呈周期性的不稳定状态。伴随的是小微信贷消费者(小微企业主)对于自身的风险认知是不全面、不准确的。小微信贷消费者对于自身获得信贷服务的需求往往不客观，期待往往会偏乐观。风险认知复杂，需求认知复杂，造成了认知的偏差。

　　小微信贷消费者对于自身的风险认知的不全面、不准确，反映的是小微信贷消费者的金融能力缺失。金融能力即消费者在既定社会经济环境条件下，作出明智决定并以最佳金融利益行事的能力。

　　平安普惠在小微信贷实践中发现，小微信贷消费者金融能力缺失，首先是信贷知识的缺失。小微信贷消费者获取信贷知识的渠道和内容均长期处于不专业、不系统、商业化的状态，信贷知识的科学积累自然无从谈起。其次，小微信贷消费者的信贷技能存在缺失。这很大程度上源于小微业主信贷经验不足，我国小微企业的信贷覆盖率仅30%不到，多数小微企业主从未获得过金融机构的信贷服务，对于小微信贷的产品形态、购买流程、注意事项缺乏认知。第三，部分小微信贷消费者的信贷态度和信贷信心通常存在两个极端，要么非理性借贷、过度负债，要么不愿借贷，或不愿找金融机构借贷。

　　所以，小微信贷的供需平衡问题，不仅仅是供给侧改革的问题，小微信贷消费者的金融能力提升才是解决问题的核心密匙。

　　金融机构做好小微信贷消费者金融能力提升有一个前提，是小微信贷供给的商业可持续性。小微信贷一个重要桎梏就是难以产生达到可持续的规模效应。另一方面，由于小微信贷供给者的商业可持续性不强，信贷供给者对于需求者的权益保护也难以得到有效保障，造成小微信贷供给水平的低下，进而制约小微信贷需求者的金融能力提升。

　　只有实现商业可持续，才能确保供给者有动力、有能力去践行消费者保护和赋能，否则小微信贷甚至普惠信贷的消费者保护只能流于形式。